住宅ローンは、金利タイプより返済額の余裕を見る

住宅ローンを考えるとき、「変動金利と固定金利、どちらがよいですか」と聞かれることがあります。

たしかに金利タイプは大切ですが、その前に見たいのは毎月返済額と家計の余裕です。

結論からいうと、住宅ローンは金利タイプだけで決めず、返済額が少し増えても生活が続くかを先に確認することが大切です。借りられる金額と、無理なく返せる金額は分けて考えましょう。

## 毎月返済額は生活費の一部です

住宅ローンは、家賃と違って長い期間続く支出です。

毎月返済額だけでなく、管理費、修繕費、固定資産税、火災保険料なども家計から出ていきます。

「今の家賃と同じくらいなら大丈夫」と考える前に、住み始めたあとの支出も足して見ておきましょう。

家を買うと、家具や家電、引っ越し費用など一時的な支出も出やすくなります。

## 金利が変わった場合も試算します

変動金利は、借入後に金利が変わる可能性があります。

固定金利は、借入時点で将来の返済額を見通しやすい一方、選ぶ商品や条件によって負担感が変わります。

どちらが正解と決めつけるより、返済額が増えた場合の家計を試算してみることが大切です。

住宅金融支援機構などのシミュレーションを使い、今の返済額だけでなく、余裕を残した金額も見てみましょう。

## 教育費と老後資金も同じ家計から出ます

住宅費だけを切り出すと、何とか返せそうに見えることがあります。

でも、子どもの教育費、車の買い替え、親の介護、自分たちの老後資金も、同じ家計から出ていきます。

住宅ローンは長く続くため、今の収入だけでなく、働き方が変わった場合も考えておきたいところです。

将来を細かく当てる必要はありませんが、大きな支出の時期はざっくり並べておきましょう。

## 今日できる小さな行動

今日は、毎月の手取りから生活費、貯蓄、保険料、教育費を引いて、住宅ローンに回せる金額をざっくり出してみてください。

次に、返済額が今より1万円、2万円増えたらどうなるかを考えます。

数字を見て苦しく感じるなら、借入額や購入時期を少し見直すサインかもしれません。

## レッスンではこんなことを整理できます

カフェトークのレッスンでは、住宅ローン、教育費、保険、NISA、老後資金を家計全体で一緒に整理できます。

自分の場合はどのくらいなら無理がないのか、金利タイプを選ぶ前に落ち着いて確認していきましょう。